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저축보험은 결국 ‘보험’, 10년 이상 유지해야 이익 – 백세시대
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[은퇴투자의 비밀] ③ 저축보험의 비밀 : 월간조선
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③ 저축보험의 비밀
![[은퇴투자의 비밀] ③ 저축보험의 비밀 : 월간조선](http://monthly.chosun.com/upload/1202/1202_b020_s.jpg)
[은퇴투자의 비밀] ③ 저축보험의 비밀 : 월간조선
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③ 저축보험의 비밀
동양생명 (무)더좋은저축보험
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NH부자습관저축보험(Self가입형,무배당) | NH농협생명 온라인보험
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삼성 인터넷저축보험2.2(무배당)
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다이렉트 저축보험 – 비과세 혜택은 물론, 만기유지보너스까지!: 라이프플래닛
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만기 보험금 절세와 수익 모두 잡으려면 │ 매거진한경
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저축보험은 결국 ‘보험’, 10년 이상 유지해야 이익
저축보험 가입 시 챙겨야 할 것들
설계사 설명만 믿지 말고 약관 꼼꼼히 확인… 품질보증제도 등 활용
은행 저축보다 이율 높고 비과세 혜택 있지만 단기 해지 땐 손해
[백세시대=배성호 기자] 최근 70대 A어르신이 B생명사에서 판매하는 종신보험을 저축보험으로 알고 가입했다가 수천만원의 손실을 보는 사건이 발생했다. 해당 어르신은 저축보험인 줄 알고 3년 간 5200만원을 납입한 후 돈이 필요해 해약을 했지만 절반 가량인 2700여 만원밖에 돌려받지 못했다. 이에 금감원에 민원을 제기했지만 ‘청약서 자필서명, 해피콜 본인 녹취’ 등을 증거로 들며 교보생명의 손을 들어주면서 2400만원을 돌려받지 못하게 됐다.A어르신의 사례처럼 당초 설명과는 다른 보험에 가입했다가 자필서명과 녹취 등을 근거로 피해를 보는 어르신들이 많다. 이를 방지하기 위해선 보험의 성격을 알고 가입 단계부터 철저히 준비하는 것이 필요하다.
보험은 은행의 예‧적금과 달리 굉장히 복잡하게 설계돼 있다. 은행‧증권사 관계자조차도 보험상품이 어렵다고 말할 정도로 약관을 꼼꼼히 읽어도 일반인들은 이해하기 어렵다. 문제는 이러한 상품을 설계사의 짧은 설명만 듣고 가입하다 보니 종종 A어르신의 사례가 발생하기도 한다.
이러한 불완전판매를 방지하기 위해 보험업계에서는 나름의 방지책을 마련해뒀다. 가입 직후 청약서 부본과 보험에 대한 설명을 상세히 기록한 약관을 전달하고 계약 체결 30일 이내, 보험 증권 수령 15일 이내 청약을 철회할 수 있는 장치를 마련해뒀다. 또한 청약철회 기간 내에 전화 등으로 보험상품의 중요 사항이나 판매 절차를 제대로 이해했는지를 묻는 ‘해피콜제도’를 시행하고 있다.
이 과정을 통해서도 불완전판매가 걸러지지 않을 경우를 대비해 품질보증제도도 운영한다. 보험계약 시 불완전 판매 행위가 발생하면 보험 계약이 성립된 날로부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있는 권리로 보험 계약자가 품질보증 해지 권리를 행사해 계약을 취소하면 납입한 보험료와 이자를 전부 돌려받을 수 있다.
또한 상품에 대한 기본적인 이해도 필요하다. 보험 상품 중 가장 분쟁이 많이 발생하는 것이 저축성보험이다. 보험업법에 따르면 저축성보험이란 만기 환급금이 납입한 보험료보다 많은 상품을 일컫는다. 저축성보험 중 하나인 저축보험은 위험보장기능과 저축기능을 결합한 상품이다. 보험기간 중 사망할 경우 사망보험금을 지급하고, 만기까지 생존하면 만기보험금을 지급한다. 연금보험의 경우 피보험자의 종신 또는 일정 기간 동안 정해진 금액을 지급하는 상품으로, 통상 은퇴 후 생활비를 마련하기 위해 가입한다.
저축성보험은 장기 투자할수록 은행의 상품보다 이율이 높고 비과세 혜택도 있지만, 조기 해지 시 원금 손실 가능성이 크다는 단점이 있다. 이러한 이유로 전문가들은 최소 10년 이상 장기적으로 상품을 유지할 수 있으면 저축성보험을 추천하지만, 단기간 효율적으로 자산을 운용하고 싶다면 은행 상품이 유리하다고 입을 모은다.
세부적으로 살펴보면 저축성보험은 금리와 비슷한 개념인 공시이율을 적용하는데, 일반적으로 은행의 예‧적금 보다 이율이 1~2%포인트 높다. 은행의 예‧적금 금리에 해당한다고 볼 수 있는 공시이율은 보험사의 운용자산이익률, 국고채‧회사채 금리 등이 반영된다. 4월 현재 대부분 보험사 저축성보험 공시이율은 2.50%로 형성돼 있다. 은행의 경우 지난해 1월 저축성 수신금리는 연 평균 1.54%로 집계됐으며, 금리인하 기조는 더 강해지고 있는 분위기다.
저축성보험은 5년 이상 납입하고 10년 이상 계약을 유지하면 비과세 혜택도 적용된다. 은행의 적금은 만기 시 이자소득세 15.4%가 부과된다. 통상 저축성보험의 해지환급금이 적금보다 많아지는 기점도 약 10년 이상인 것으로 알려졌다.
이러한 이유로 대부분의 저축성보험은 조기에 해지할 경우 원금손실 위험이 있다. 가입 시 설계사에게 주기별 해지환급금을 확인하면 조기 해약이 얼마나 손해를 보는지 알 수 있다 이게 껄끄럽다면 보험 가입 판매 절차를 잘 지켰는지를 묻는 해피콜이 걸려왔을 때 상담사에게 문의하는 것도 좋다. 이때 본인의 생각과 다르다면 청약을 철회하면 손해를 보지 않는다. 배성호 기자
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③ 저축보험의 비밀
저축보험은 10년 이상 장기 투자가 가능한 자금을 보수적으로 운용할 때 적합한 상품입니다
저축보험은 10년 이상 유지할 경우 금융소득 비과세로 인한 높은 절세효과, 최저 보증이율로 인한 금리안정성 그리고 연금 수령이 가능하다는 점에서 인생 100세 시대의 대표적인 안전자산으로 표현됩니다. 과연 저축보험은 장기투자의 만병통치약일까요?
[비밀의 열쇠]퇴직금 투자를 위한 다양한 매력을 가지고 있는 저축보험은 가입 전에 챙겨야 할 것들이 많이 있습니다.
그중에서도 투자가능 기간에 대한 고민이 필요합니다. 저축보험은 장기상품으로 장기간 계약을 유지해야 제대로 혜택을 누릴 수 있도록 설계되어 있습니다. 달리 얘기하면 중도해약시 불이익이 생길 수도 있다는 얘기입니다.
특히 저축보험은 초기에 높은 사업비를 부담하게 됩니다. 이로 인해 가입 초기에 해약하면 원금에 못 미치는 금액을 받을 수도 있습니다. 이처럼 저축보험과 같은 장기상품은 투자 전에 한 번 더 고민할 필요가 있습니다.
저축보험의 매력 2가지
사업비와 해약환급금의 비밀을 알고 있는가?
연간 유지비
▣ 저축보험의 유지비
펀드를 가입하면 매년 일정수수료가 발생하는 것처럼 저축보험의 경우에도 보험사가 매년 유지비 (연 0.24~0.62% 수준)를 비용으로 청구한다.
추가납입으로 사업비 부담을 줄이자
구조적인 저금리를 생각하면 장기채권에 분산투자해야 한다
장기채권
▣ 장기채권
일반적으로 만기가 10년 이상인 채권을 말하며 시중금리 하락시 높은 매매차익을 기대할 수 있는 채권이다.
Q&A로 알아보는 심화학습
저축성 보험은 금융자산의 저축과 연금기능을 강화한 상품이다. 이는 노후자금과 목적자금 마련을 위한 장기상품으로 연금보험과 저축보험이 여기에 해당된다.그중에서도 저축보험은 다양한 혜택으로 인해 은행예금의 대안으로 많이 활용되고 있다.저축보험이 갖는 가장 큰 매력은 비과세 혜택이다. 이 때문에 금융소득종합과세 대상자에게 높은 절세효과를 제공한다.실세금리에 연동되는 연복리 상품이라는 점도 주된 특징이다. 시장금리가 오르면 적용받는 공시이율도 상승하고, 시장금리 하락시에는 최저보증금리(2.5~4.0%)가 보장되기 때문에 금리변화에 대한 위험을 일부 제거할 수 있다.현실적으로 발생할 수 있는 보험해약이나 중도인출 상황에서 당황하지 않기 위해서는 사업비와 해약환급금에 대해 사전에 체크할 필요가 있다.사업비는 보험료에서 차감되는 비용으로 보험사는 일반적으로 가입 초기에 납입금액의 5%정도를 비용으로 부과한다. 납입원금에서 사업비를 먼저 차감하고 운용하다 보니, 가입 후 조기에 중도해지할 경우 해약환급금이 납입원금보다 적을 수 있다.물론, 저축보험은 중도인출기능으로 자금이 필요한 경우 중도해지하지 않고 인출할 수 있지만,는 초기 납입금액 기준으로 청구된다는 단점이 있다. 저축보험으로 5억원을 가입 후 4억원을 중도인출하더라도 유지비는 5억원 기준으로 부과되는 셈이다.저축보험은 만기전 자금이 필요할 경우 해약없이 중도인출이 가능할 뿐만 아니라 자금에 여유가 생긴다면 최초 투자원금의 1~2배까지 추가 납입이 가능하다.최초 가입시 투자원금이 2억원이었다면 추가적으로 최대 4억원을 납입할 수 있어 총 6억원에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 셈이다.또한 신규 추가 납입시에는 최초 가입시 사업비(5%정도)보다 훨씬 낮은 1.5~3% 정도의 사업비가 부과되어 사업비 부담을 크게 줄일 수 있다.따라서 저축보험을 가입할 때 한꺼번에 납입하기보다는 추가납입 기능을 활용하는 것이 비용측면에서 유리하다.일반적으로 저축보험에 적용되는 금리(공시이율)가 정기예금 이자보다 높은 수준이다. 시중금리가 상승한다면 당연히 공시이율도 상승하여 높은 이자를 받을 수 있을 것이다. 문제는 시중금리가 떨어질 경우이다.저축보험의 경우는 시중금리에 연동되는 이자를 받기 때문에 저금리 상황이라면 매년 수령하는 이자는 낮아지게 된다. 반면은 저금리 상황에 오히려 매력이 커진다.저축보험을 운용하는 보험사들의 주된 투자수단이 장기채권이라는 사실로도 장기채권의 매력을 짐작할 수 있다.결국, 구조적인 국내금리의 하락 가능성을 생각하면 저축보험과 장기채권에 분산하여 투자하는 것도 좋은 투자방법이 될 것이다.10년 이상 유지해야 하는 장기상품인 저축성보험은 가입 후에도 해약환급금의 일정비율까지 중도인출이 가능해 유동성을 확보할 수 있습니다. 예를 들어 해약환급금이 10억원 정도일 경우 1회 중도인출 금액은 10억원의 70%인 7억원 정도인 것이다. 주의할 점은 가입초기에 사업비가 많이 부과되기 때문에 원금수준 이하에서 운용되고 있을 때, 중도인출을 하게 되면 원금수준으로 회복하는데 오랜 기간이 걸립니다. 3년 정도까지는 중도인출을 하지 않는 것이 바람직합니다.저축보험은 중도인출 후 여유자금이 발생하면 추가 납입이 가능합니다. 추가납입 한도는 최초가입 금액의 2배까지 가능하며, 추가납입 시점은 제한이 없습니다(상품마다 다소 차이 있음). 뿐만 아니라 추가납입 횟수도 제한이 없습니다. 여유자금이 생길 때마다 추가납입한다면 불입금액 전체에 대해 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.또한 최초 가입금액을 초과하는 불입액에 대해서는 사업비 부담이 줄어들게 됩니다. 저축보험 가입 후 추가적으로 목돈을 투자할 경우 저축보험을 다시 가입하는 대신 추가불입하는 것이 사업비 측면에서 유리합니다.사업비는 계약체결비용, 계약관리비용, 위험보험료 등의 명목으로 매월 보험료에서 차감되는 비용입니다. 계약체결비용은 상품에 따라 최초 1회에 한해 4.0~5.5% 수준에서 차감되며, 계약관리비용은 매월 0.02~0.05% 이내, 위험보험료는 피보험자의 나이와 성별에 따라 보험사가 정한 수준에서 매월 차감됩니다. 위험보험료의 차감수준은 극히 미미한 수준입니다.
동양생명 (무)더좋은저축보험
보너스 발생률은 어떻게 되나요?
더좋은 보너스는 각 발생 시점별 기본보험료 납입에 의한 적립액에따라 계산되며, 선택하신 납입기간에 따라 발생일과 발생률이 상이할 수 있습니다.
· 3년납과 5년납을 선택하신 경우에는, 계약일로부터 1년 경과시점 연계약해당일에 한번, 납입기간 종료이후 최초로 도래하는 연계약 해당일에 한번, 보험기간 종료일에 한번 총3번으로 각각 기본보험료 납입에 의한 적립액의 0.3%가 발생합니다.
· 전기납을 선택하신 경우에는, 계약일로부터 1년 경과시점 연계약해당일에 한번, 보험기간 종료일에 한번으로 총 2회발생하며 각각 기본보험료 납입에 의한 적립액의 0.3%, 0.8%가 발생합니다.
공시이율이 뭔가요?
공시이율은 시중의 금리와 회사의 운용자산 이익률을 반영해 산출하는 이율입니다. 공시이율은 매달 변경될 수 있습니다.
중도인출 한도는 얼마인가요?
계약일 이후 연 12회, 적립액의 일부를 인출 할 수 있습니다. 1회 중도인출 할 수 있는 최고 금액은 인출 할 당시 해지환급금(보험계약대출의 원금과 이자를 차감한 금액)의 70%를 초과할 수 없고 인출금액은 10만원이상 만원 단위로 가능합니다. 다만, 인출후 기본보험료 납입에 의한 적립액이 기본보험료의 900%에 해당하는 금액 이하인 경우 인출 할 수 없으며, 보험료 추가납입이 있을 경우, 추가납입 보험료 납입에 의한 적립액은 기본보험료 납입에 의한 적립액에 관계없이 인출 할 수 있습니다. 중도인출시 인출금액은 적립금에서 차감하므로 만기보험금 및 해지환급금이 감소할 수 있습니다.
중도인출에 관한 자세한 사항은 약관을 참조해주시기 바랍니다.
추가납입은 얼마까지 가능한가요?
추가납입보험료란 기본보험료 이외에 보험기간 동안 수시로 납입할 수 있는 보험료로, 총 한도는 기본보험료 총액의 200%까지 납입이 가능하며, 해당월의 기본보험료를 납입한 경우에 한하여 추가납입이 가능합니다. 중도인출이 있을 경우 중도인출금의 합계액을 포함합니다. 1회 추가납입 보험료의 한도는 「｛(기본보험료×가입후 경과월수)+선납보험료｝×200% – 이미 납입한 추가납입보험료 합계액 + 중도인출금의 합계액」으로 합니다.
(다만, 경과월수는 가입시를 1개월로 하며, 보험료납입기간을 최고한도로 합니다.)
단리와 복리의 차이는 무엇인가요?
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